Es gibt sehr unterschiedliche Möglichkeiten der Immobilienfinanzierung, eine davon ist das Ratentilgungsdarlehen, manchmal auch nur Tilgungsdarlehen oder Abzahlungsdarlehen genannt. Zwar ist das Annuitätendarlehen mit seinen verschiedenen Varianten das bevorzugte Finanzierungsinstrument der Kreditnehmer, jedoch ist ein Ratentilgungsdarlehen in bestimmten Situationen eine gute Alternative.

Das Prinzip des RatentilgungsdarlehensBeim Ratentilgungsdarlehen ist die monatliche Finanzierungsrate – anders als beim Annuitätendarlehen – nicht immer gleich hoch. Die Konditionen aus Tilgung und Zinssatz sind hier festgeschrieben, damit verändern sich auch die monatlichen Raten, da die Restschuld während der Laufzeit sinkt und die zu zahlenden Zinsen sich immer auf die Restschuld beziehen. Durch diesen Effekt fällt für den Kreditnehmer am Anfang der Baufinanzierung die größte Finanzierungsbelastung an. Mit jeder Rate sinkt die Belastung, damit verbleibt Monat für Monat mehr auf dem Konto.

Zentraler Punkt beim Ratentilgungsdarlehen ist daher die Tilgung – sie steuert die Dauer der Immobilienfinanzierung. Generell liegt die Tilgungsrate deutlich über der anfänglichen Tilgung beim Annuitätendarlehen, nicht selten beträgt sie dann 5 oder mehr Prozent. Eine andere Möglichkeit besteht darin, einen fixen Tilgungsbeitrag in Bezug auf die Darlehenssumme zu vereinbaren. Eine Besonderheit beim Ratentilgungsdarlehen besteht darin, dass Zinszahlungen und Tilgungen nicht zum gleichen Termin stattfinden müssen. Insoweit verfügt der Kreditnehmer auch über eine größere Flexibilität beim Abtragen der Restschuld als beim Annuitätendarlehen.

Für wenn eignet sich ein Ratentilgungsdarlehen?
Angesprochen fühlen von dieser Art der Baufinanzierung sollten sich einkommensstarke Kreditnehmer und Häuslebauer mit einem relativen geringen Kapitalbedarf von ungefähr 100.000 Euro, aber auch Ältere, die ihre Immobilie noch vor der Rentenphase abbezahlt haben wollen. Aufgrund der Konstruktion des Ratentilgungsdarlehens ist zunächst eine recht hohe Finanzbelastung zu erwarten. Schon bei einem Kapitalbedarf von 200.000 Euro, 4 Prozent Verzinsung und 5 Prozent Tilgung fallen zu Anfang monatliche Raten in Höhe von rund 1.500 Euro an, allerdings mit fallender Tendenz. Nach fünf Jahren beträgt die monatliche Zahlung 1.333 Euro. Ein vergleichbares Volltilgerdarlehen würde etwa 1.250 Euro über die gesamte Laufzeit pro Monat kosten. Kunden mit einem Ratentilgungsdarlehen würden diesen Betrag etwa nach 7,5 Jahren erreichen. Damit wird klar, dass die Zinsbelastung durch ein Ratentilgungsdarlehen deutlich geringer ist. Einige Tausend Euro kann der Darlehensnehmer so einsparen. In jedem Fall ist die Immobilie nach 20 Jahren abbezahlt. Für Kreditnehmer bedeutet dies aber auch: Sie müssen die anfänglich höheren Raten finanziell verkraften können. Der Wechsel während der Laufzeit in ein Annuitätendarlehen ist schwierig und meist teuer.

Gerade für ältere Kreditnehmer ist das Ratentilgungsdarlehen interessant. Zum einen verfügt dieser Personenkreis jenseits der 40 häufig über ein ordentliches Einkommen, zum anderen gewährleistet das Ratentilgungsdarlehen, dass die Immobilie bis zu einem bestimmten Zeitpunkt abbezahlt ist. Leider bieten Kreditinstitute Ratentilgungsdarlehen nicht im gleichen Umfang wie Annuitätendarlehen an. Einer der Gründe dafür liegt darin, dass sie an ihnen weniger verdienen. Aufgrund dieser Tatsache ist auch ein Wechsel zu einem anderen Anbieter während der Laufzeit schwierig. Dennoch lohnt sich diese Art der Baufinanzierung, wenn die nötige Finanzkraft in den Anfangsjahren gewährleistet ist.

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